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　　2009年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》指出，要進一步拓寬中小企業(yè)融資渠道，大力發(fā)展融資租賃企業(yè)，發(fā)揮融資租賃等融資方式在中小企業(yè)融資當(dāng)中的作用。 2015年8月31日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，并于9月1日印發(fā)《促進金融租賃行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。

　　

　　這兩份《指導(dǎo)意見》的出臺也為我國融資租賃行業(yè)的發(fā)展指明了方向。在行業(yè)需求和政策利好的推動下，我國的融資租賃行業(yè)將高速發(fā)展。

　　

　　中國已成為僅次于美國的全球第二大融資租賃市場。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2015年底，全國融資租賃企業(yè)總數(shù)約為4508家，比上年底的2202家增加2306家，也就是說翻了一番還多；全國融資租賃合同余額約44400億元人民幣，同比增加約12400億元，同比大漲38.75%。業(yè)內(nèi)普遍預(yù)計，未來，融資租賃行業(yè)仍有非常大的發(fā)展空間，2016-2020年期間，我國融資租賃業(yè)仍有望保持30%至40%的增長速度。

　　

　　征信系統(tǒng)已成為我國金融、經(jīng)濟領(lǐng)域重要基礎(chǔ)設(shè)施。

　　

　　征信系統(tǒng)已經(jīng)在各類金融機構(gòu)的信用風(fēng)險管理中得到廣泛應(yīng)用，它提高了金融機構(gòu)信貸審批效率和融資便利性，降低了信貸市場的信息不對稱和交易成本，防范了金融機構(gòu)的信用風(fēng)險，從而可以提高金融資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量，擴大信用交易規(guī)模，促進消費和投資，促進宏觀經(jīng)濟增長。

　　

　　風(fēng)險控制能力是融資租賃公司最關(guān)鍵的核心競爭力之一，融資租賃公司的競爭優(yōu)勢最終都將通過風(fēng)控能力予以確認，而風(fēng)控關(guān)鍵在于交易背后的征信體系。

　　

　　可以說，融資租賃公司的可持續(xù)發(fā)展需要征信體系的支撐。

　　

　　二、央行征信中心和上海資信公司

　　

　　說到征信，不能不說央行征信系統(tǒng)。

　　

　　先介紹一個概念。什么是央行征信系統(tǒng)？

　　

　　根據(jù)2013年出臺的《征信業(yè)管理條例》第二十七條：國家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為防范金融風(fēng)險、促進金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由專業(yè)運行機構(gòu)建設(shè)、運行和維護。該運行機構(gòu)不以營利為目的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理。

　　

　　這里的“國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”就是通常我們講的“央行征信系統(tǒng)”，負責(zé)央行征信系統(tǒng)建設(shè)、運行和維護的“專業(yè)運行機構(gòu)”，即“中國人民銀行征信中心”。

　　

　　征信中心是中國人民銀行的直屬事業(yè)單位。注冊在上海浦東，目前總部設(shè)在北京，在上海、天津各有一個辦公區(qū)。征信中心在上海的總部已經(jīng)在基建中，建成后，征信中心將搬遷到上海浦東。在全國有36個征信分中心，在31個省級分支行，和5個計劃單列市分支行，都設(shè)有分中心。分中心的資料詳見：http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/lxfs/lxfs.shtml

　　

　　征信中心最重要的工作包括：

　　

　　1、負責(zé)央行征信系統(tǒng)的建設(shè)、運行和維護。

　　

　　2、負責(zé)動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)的建設(shè)的建設(shè)、運行和維護。

　　

　　3、負責(zé)組織推進金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)

　　

　　剛才已經(jīng)講過， “央行征信系統(tǒng)”=“國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”。 央行征信系統(tǒng)分為企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)，這兩個系統(tǒng)目前沒有直接連通。因此，在具體申請接入央行征信系統(tǒng)的時候，要分別提交接入申請。

　　

　　征信的本質(zhì)是放貸機構(gòu)之間的信息共享，解決“信息不對稱”，因此，建設(shè)征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)是“共享原則”。也就是說，要想從征信系統(tǒng)里查詢企業(yè)或個人的信用信息，必須先共享自己擁有的企業(yè)或個人信用信息。具體而言，在機構(gòu)接入征信系統(tǒng)時，采用的是“先報數(shù)，后查詢”的工作流程。

　　

　　央行征信系統(tǒng)采集的信用信息，既包括個人、法人或其他組織的身份識別、職業(yè)和住所等基本信息，也包括個人、法人或其他組織在貸款、信用卡、賒銷、擔(dān)保、租賃、保理、保險、合同履行等各種社會經(jīng)濟活動中形成的與信用有關(guān)的信用交易記錄，還包括各類與個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的企業(yè)環(huán)境保護信息、行政獎懲信息等社會公共信息。

　　

　　大家可以通過查詢央行征信系統(tǒng)的信用報告，獲得以上信息。在現(xiàn)代信用社會中，信用報告已經(jīng)成為企業(yè)和個人的“經(jīng)濟身份證”，社會各方對信用報告的關(guān)注度越來越高。

　　

　　因時間關(guān)系，我以央行企業(yè)征信系統(tǒng)為例，來介紹一些央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)。

　　

　　截至2016年3月底，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄2140萬企業(yè)和其他組織，其中有信貸記錄的592萬戶。從數(shù)量上來講，2015年的數(shù)據(jù)同2014年相比，同比增加7.7%。

　　

　　從上面的數(shù)據(jù)來看，2015年企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)同比2014年增長7.7%。

　　

　　截至2016年3月底，企業(yè)征信系統(tǒng)共接入2647家機構(gòu)。其中，數(shù)量最多的是“兩類機構(gòu)”，即小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行。這里指的接入，是指已經(jīng)開通信用數(shù)據(jù)“報數(shù)權(quán)限”。在開通“報數(shù)權(quán)限”之前，還有一些機構(gòu)的接入申請已經(jīng)獲得央行征信中心的批復(fù)，正在進行制度準(zhǔn)備、技術(shù)準(zhǔn)備及數(shù)據(jù)準(zhǔn)備中的，不在本統(tǒng)計之列。已經(jīng)接入的金融租賃公司有14家，融資租賃公司有3家（近期又增加1家，共4家）。包括剛才提到的，已經(jīng)獲得央行征信中心批復(fù)的融資租賃公司，全國已經(jīng)超過70家。

　　

　　截至2016年3月底，央行企業(yè)征信系統(tǒng)累計受理查詢63147.8萬次。2015年當(dāng)年累計受理查詢8819.2萬次，日均查詢量33萬次。近幾年，企業(yè)征信系統(tǒng)的年查詢量的8000萬-1億次。

　　

　　上圖是央行征信系統(tǒng)出具的企業(yè)信用報告的主要結(jié)構(gòu) 。今天不再詳述，有興趣的，我們可以另找時間專題介紹。

　　

　　接下來，我來介紹一下央行登記系統(tǒng)。

　　

　　央行登記系統(tǒng)的全稱是“中國人民銀行征信中心動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)” 簡稱“中登網(wǎng)”。

　　

　　根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》第228條授權(quán)，中國人民銀行征信中心建設(shè)了我國首個基于互聯(lián)網(wǎng)運行的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)，系統(tǒng)于2007年10月1日上線運行，面向全社會提供應(yīng)收賬款質(zhì)押登記及查詢服務(wù)。2009年7月20日，融資租賃登記公示系統(tǒng)上線運行，正式對外提供融資租賃的登記及查詢服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，征信中心于2013年到2014年先后開發(fā)上線了所有權(quán)保留、留置權(quán)、租購、其他動產(chǎn)融資、保證金質(zhì)押、存貨/倉單質(zhì)押、動產(chǎn)信托等登記業(yè)務(wù)，并實現(xiàn)了以上動產(chǎn)物權(quán)的統(tǒng)一公示與查詢。

　　

　　央行登記系統(tǒng)的主要功能包括：登記、查詢、證明驗證。

　　

　　登記。登記是登記系統(tǒng)的基礎(chǔ)，具體是指用戶通過互聯(lián)網(wǎng)在線將相關(guān)登記信息錄入并提交，系統(tǒng)接受登記信息的過程。登記的內(nèi)容僅包含與動產(chǎn)物權(quán)有關(guān)的信息，并不要求披露動產(chǎn)融資有關(guān)合同的全部信息。在登記系統(tǒng)可進行初始登記、變更登記、展期登記、異議登記或注銷登記。

　　

　　查詢。登記系統(tǒng)公示的作用是通過便利的查詢服務(wù)實現(xiàn)的。用戶可通過主體名稱、登記證明編號等途徑在線對所有在公示期限內(nèi)的登記進行查詢，以防范交易風(fēng)險。

　　

　　證明驗證。為方便司法部門和其他利害關(guān)系人核實證明文件的真?zhèn)?，登記系統(tǒng)設(shè)置證明驗證功能，提供登記證明文件和查詢證明文件的在線驗證服務(wù)。

　　

　　截至2015年12月底，租賃登記量34萬筆。2014年登記量較2013年增長175%，2015年與2014年基本持平。

　　

　　央行登記系統(tǒng)的建立和運行，促進了我國融資租賃的健康發(fā)展，廣大企業(yè)尤其中小企業(yè)受益于融資租賃。根據(jù)登記系統(tǒng)的統(tǒng)計：承租人為中小微企業(yè)和個人的登記量占94%；獲得融資的中小微企業(yè)和個人：20萬家；累計融資金額超過1.7萬億元，占租賃融資總額的44%。

　　

　　截至2016年3月，全國超過1300余家金融/融資租賃公司加入登記系統(tǒng)。其中，金融租賃公司近40家，內(nèi)資、外資融資租賃公司1340余家。

　　

　　下面，請允許我介紹一下本人就職的上海資信有限公司。

　　

　　上海資信成立于1999年7月，上海資信的成立已經(jīng)得到了當(dāng)時時任國務(wù)院總理朱镕基親自的批示，中國人民銀行總行也專門發(fā)文核準(zhǔn)上海資信開展個人征信的從業(yè)資格。

　　

　　在上海資信成立的第一個十年（1999-2009），主要承擔(dān)中國大陸個人信用征信試點任務(wù)，同事也是上海市社會信用體系建設(shè)的承擔(dān)單位。自2005年6月上海市信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會成立至今，上海資信擔(dān)任協(xié)會的會長單位。

　　

　　上海資信目前的主要業(yè)務(wù)分為三個方面：征信，評級，圍繞央行征信系統(tǒng)的業(yè)務(wù)及服務(wù)支持。

　　

　　三、融資租賃公司接入央行征信系統(tǒng)方案

　　

　　《征信業(yè)管理條例》第29條，明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息”。 根據(jù)條例精神，明確了可接入企業(yè)征信系統(tǒng)的機構(gòu)類型包括：小貸公司、擔(dān)保公司、保險公司、證券公司、融資租賃公司和商業(yè)保理公司。

　　

　　融資租賃公司可采取的接入方式有兩種，一是自行開發(fā)接口程序接入征信系統(tǒng)，即“接口接入”；二是通過上海資信的“LSP融資租賃綜合服務(wù)平臺”接入征信系統(tǒng)，即“平臺接入”。

　　

　　對于具備技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)條件的融資租賃公司，在有融資租賃業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)（即融資租賃公司有自己的生產(chǎn)系統(tǒng)）的前提下，融資租賃公司可與商業(yè)銀行一樣，自行開發(fā)數(shù)據(jù)報送接口程序接入征信系統(tǒng)。此接入模式要求接入機構(gòu)通過開發(fā)與本機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接的接口程序，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動提取，并將本機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中相關(guān)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換生成征信系統(tǒng)規(guī)定格式的報文，直接向征信系統(tǒng)報數(shù)。接口程序依據(jù)中國征信中心制定的《企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集接口規(guī)范》開發(fā)。網(wǎng)絡(luò)連接方面，有條件接入金融城域網(wǎng)的機構(gòu)可以直連，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)接入。

　　

　　而對于自身沒有完善業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的融資租賃公司，可以選擇使用上海資信的“LSP融資租賃綜合服務(wù)平臺”進行業(yè)務(wù)管理并實現(xiàn)征信系統(tǒng)接入（平臺接入）。上海資信的“LSP融資租賃綜合服務(wù)平臺”是一個融資租賃業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，已于今年5月26日正式上線。目前已有近30家融資租賃公司與上海資信簽約使用該平臺。

　　

　　按照征信中心關(guān)于征信系統(tǒng)機構(gòu)接入的相關(guān)制度規(guī)定，融資租賃公司接入央行征信的流程包括從申請接入到開通查詢權(quán)限，分為三個階段：申請階段、準(zhǔn)備階段、報數(shù)階段。不管是接口接入還是平臺接入，流程是大致一樣的。

　　

　　申請階段

　　

　　機構(gòu)提交申請：首先，申請接入機構(gòu)需向工商注冊所在地的人民銀行征信分中心提交接入申請函、機構(gòu)申請表及身份證明材料。分中心受理與初審：征信分中心受理后要對申請材料進行初審，對不具備接入資格的機構(gòu)可直接回復(fù)，告之不能接入并說明理由。對具備接入資格的機構(gòu)，分中心提出初審意見，上報總行征信中心。征信中心復(fù)審與函復(fù)：征信中心根據(jù)分中心初審意見，審核申請接入機構(gòu)是否可以接入，并將結(jié)果函告分中心。征信分中心負責(zé)將函復(fù)結(jié)果通知申請接入機構(gòu)。

　　

　　準(zhǔn)備階段

　　

　　接入準(zhǔn)備：各地的征信分中心和上海資信一起，指導(dǎo)申請接入的機構(gòu)需開展制度、業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)等方面的準(zhǔn)備，以及數(shù)據(jù)報送接口程序的開發(fā)、測試、驗收等工作。測試驗收：征信中心負責(zé)對申請接入機構(gòu)的數(shù)據(jù)報送接口程序測試結(jié)果進行最終驗收。

　　

　　報數(shù)階段

　　

　　報送數(shù)據(jù)：對驗收通過的接入機構(gòu)，征信中心給予開通報數(shù)權(quán)限。接入機構(gòu)在獲得報數(shù)權(quán)限后，即開始正式報送其全部存量數(shù)據(jù)，并按“T+1”的要求報送增量數(shù)據(jù)。開通查詢權(quán)限：在經(jīng)過數(shù)據(jù)報送的觀察期后，征信中心將根據(jù)接入機構(gòu)的數(shù)據(jù)報送情況進行報數(shù)驗收，驗收通過的，為接入機構(gòu)開通信用報告查詢權(quán)限。至此，接入機構(gòu)即完成全部接入流程，可以查詢央行征信系統(tǒng)的信用報告。

　　

　　四、LSP融資租賃綜合服務(wù)平臺

　　

　　LSP的融資租賃業(yè)務(wù)管理功能主要包括：融資租賃公司用戶提供客戶管理、項目管理（項目列表、合同方案）、合同管理（合同列表、收付計劃）、合同執(zhí)行（資金投放、款項登記、租金回籠以及逾期管理等）以及相關(guān)綜合業(yè)務(wù)管理等功能。

　　

　　LSP的業(yè)務(wù)管理功能為用戶提供客戶管理、項目管理、審批管理、合同管理、合同執(zhí)行、合同結(jié)束、報表統(tǒng)計、征信服務(wù)和登記服務(wù)等整個流程的管理服務(wù)，用戶可以實現(xiàn)全周期管理。

　　

　　LSP用戶通過互聯(lián)網(wǎng)訪問租賃服務(wù)平臺，對租賃業(yè)務(wù)進行在線管理，提升工作的靈活性，提高效率；同時互聯(lián)網(wǎng)租賃服務(wù)平臺無需本地部署與后期維護，可大幅降低融資租賃公司的運營成本。

　　

　　LSP的主要功能，加入LSP的合作流程，詳見以上PPT，不再詳述。

　　

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　　來源：車云（微信公眾號）

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