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　　摘要

　　

　　汽車(chē)金融是一個(gè)萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)，傳統(tǒng)銀行、汽車(chē)金融公司、電商、互聯(lián)網(wǎng)金融已在此混戰(zhàn)多年，今年，各大集團(tuán)結(jié)盟或跨區(qū)域合作的趨勢(shì)已開(kāi)始顯現(xiàn)。

　　

　　汽車(chē)金融滲透率快速提升

　　

　　從2009年開(kāi)始，中國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量就已超過(guò)美國(guó)，成為全球汽車(chē)第一消費(fèi)大國(guó)。截至2016年底，我國(guó)汽車(chē)保有量已達(dá)到1.94億輛，較2010年增長(zhǎng)113%;據(jù)國(guó)家信息中心預(yù)計(jì)，至2020年這個(gè)數(shù)字將達(dá)到2.5億。

　　

　　上億級(jí)的存量市場(chǎng)，以及千萬(wàn)級(jí)的新增市場(chǎng)給汽車(chē)金融提供了發(fā)展的沃土。業(yè)內(nèi)通過(guò)“汽車(chē)金融滲透率”來(lái)衡量汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)，所謂汽車(chē)金融滲透率，泛指通過(guò)貸款、融資等方式購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛數(shù)量占總銷(xiāo)售汽車(chē)數(shù)量的比例。

　　

　　羅蘭貝格咨詢(xún)公司發(fā)布的《2016中國(guó)汽車(chē)金融報(bào)告》顯示，2015年我國(guó)汽車(chē)金融整體滲透率為35%，但是相較于歐美市場(chǎng)70%-80%的滲透率水平，仍有巨大的差距。

　　

　　雖然中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)起步晚，但發(fā)展迅猛，市場(chǎng)空間廣闊。從2001到2014年，國(guó)內(nèi)汽車(chē)信貸市場(chǎng)規(guī)模由436億元增長(zhǎng)13倍至6596億元，未來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融總規(guī)模約為2000億元。

　　

　　另一方面，汽車(chē)金融行業(yè)不良貸款率要遠(yuǎn)低于銀行業(yè)不良貸款率，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。截至2015年末，汽車(chē)金融公司不良貸款余額為21.22億元，不良貸款率為0.54%，較年初上升0.13%，但相比于其他各類(lèi)貸款，依然是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

　　

　　基于這些特點(diǎn)，我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)吸引了包括商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司等主體的參與角逐。

　　

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前汽車(chē)金融業(yè)務(wù)類(lèi)型包括銀行按揭、汽車(chē)貸款、車(chē)企金融、汽車(chē)電商、二手車(chē)金融、融資租賃、流動(dòng)周轉(zhuǎn)、車(chē)險(xiǎn)分期等8種類(lèi)型。其中，流動(dòng)周轉(zhuǎn)包括個(gè)人、小微企業(yè)的車(chē)輛抵押、車(chē)輛質(zhì)押，以及車(chē)商的抵押、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

　　

　　汽車(chē)融資租賃異軍突起

　　

　　從美國(guó)、日本等成熟的汽車(chē)金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車(chē)融資租賃已經(jīng)成為主要業(yè)務(wù)模式。目前美國(guó)、德國(guó)汽車(chē)融資租賃滲透率分別達(dá)到46%和21%，而國(guó)內(nèi)滲透率僅1%，提升空間十分巨大。

　　

　　汽車(chē)融資租賃模式下，客戶可對(duì)滿意的汽車(chē)進(jìn)行租賃，并按月支付租金;合同期滿后，汽車(chē)金融公司再將該車(chē)輛過(guò)戶給客戶，由此實(shí)現(xiàn)汽車(chē)使用權(quán)到所有權(quán)的轉(zhuǎn)化。在整個(gè)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)鏈中，汽車(chē)融資租賃憑借融物實(shí)現(xiàn)融資的特性、更為靈活的業(yè)務(wù)模式，以及高額的利潤(rùn)回報(bào)，受到了越來(lái)越多汽車(chē)行業(yè)從業(yè)者與廣大客戶的青睞。

　　

　　如何用融資租賃實(shí)現(xiàn)3萬(wàn)首付買(mǎi)一輛20萬(wàn)的新車(chē)？

　　

　　現(xiàn)代社會(huì)，隨著消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，人們的消費(fèi)觀點(diǎn)也在不斷更新。舉個(gè)栗子，父母輩買(mǎi)大宗商品（對(duì)，我說(shuō)的就是房子啦）時(shí)，大多還是希望一次性付清，所以什么山西煤老板扛著一麻袋錢(qián)買(mǎi)勞斯萊斯的段子為人津津樂(lè)道。

　　

　　可到了咱們這一輩兒，杠桿經(jīng)濟(jì)已經(jīng)用的爐火純青，而且人們也更注重資金流的合理分配。比如，買(mǎi)房子不貸個(gè)百八十萬(wàn)的款，都覺(jué)得虧，而買(mǎi)車(chē)這事兒上，除了銀行信貸，更出現(xiàn)了一種新的方式，就是融資租賃。

　　

　　什么是融資租賃？融資租賃（Financial Leasing）又稱(chēng)設(shè)備租賃（Equipment Leasing）或現(xiàn)代租賃（Modern Leasing），是指實(shí)質(zhì)上轉(zhuǎn)移與資產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的全部或絕大部分風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)酬的租賃。

　　

　　在實(shí)際應(yīng)用中，融資租賃是汽車(chē)金融服務(wù)的重要組成部分，汽車(chē)融資租賃與一般的設(shè)備融資租賃一樣， 也是一種以“融物”代替“融資”，最終實(shí)現(xiàn)“融資”，從而達(dá)到促銷(xiāo)目的的信用交易形式。融資租賃重要意義在于實(shí)現(xiàn)了物品使用權(quán)和所有權(quán)的分離。

　　

　　說(shuō)成大白話，就是“以租代購(gòu)”。購(gòu)車(chē)人以極低的首付（一般為10%）甚至零首付將車(chē)開(kāi)走，每個(gè)月給出租人（車(chē)商）交租子。這時(shí)候，車(chē)主只能稱(chēng)為是“預(yù)備車(chē)主”，因?yàn)樗m然享有車(chē)輛的使用權(quán)，但沒(méi)有愛(ài)車(chē)的所有權(quán)。到租賃期滿且租金足額支付，車(chē)輛才能從車(chē)商那邊過(guò)戶到車(chē)主手里。

　　

　　融資租賃有啥好處？

　　

　　其實(shí)，融資租賃的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是利率。說(shuō)到底，這就是個(gè)錢(qián)的事兒。在這樣一個(gè)金融環(huán)節(jié)中，到底是誰(shuí)更得利？還是互利雙贏？

　　

　　To消費(fèi)者

　　

　　首先，以租代購(gòu)能解決的最大問(wèn)題就是資金的靈活支配。如果你留足了充分的資金用于購(gòu)車(chē)，那么全款購(gòu)買(mǎi)不失為明智之舉。但如果你既急于用車(chē)，手頭又需要留夠流動(dòng)資金，同時(shí)還能充分接受提前消費(fèi)，那么你只能通過(guò)讓出一部分利息作為滿足前二者需求的良策。

　　

　　相比向銀行借貸，汽車(chē)融資租賃有啥好處呢？

　　

　　1.低首付甚至零首付，對(duì)于缺乏資金的人來(lái)說(shuō)猶如救命稻草；

　　

　　2.租賃合同靈活，可以隨時(shí)根據(jù)需求進(jìn)行調(diào)整變化，符合現(xiàn)代小年輕們消費(fèi)的多樣性；

　　

　　3.融稅險(xiǎn)，由于咱只使用不擁有，所以不需考慮購(gòu)置稅的問(wèn)題；

　　

　　4.主機(jī)廠直接協(xié)議采購(gòu)，可以進(jìn)一步壓低車(chē)輛單價(jià)，以此抵消高利率帶來(lái)的差價(jià)；

　　

　　5.個(gè)人信用評(píng)分門(mén)檻低，跟咱去租車(chē)公司包車(chē)一樣，只要你不是黑戶，基本都能開(kāi)輛新車(chē)回家。

　　

　　To租賃業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商

　　

　　一般融資租賃的合約期限是3年，如果按照利率來(lái)算，客戶3年總共要承擔(dān)25%~33%的利率，這可比跟銀行貸款9%~12%要高一倍還多。難道說(shuō)租賃商都瞎嗎？

　　

　　非也。網(wǎng)上有網(wǎng)友算了一下賬：

　　

　　其實(shí)七加八加，為了“所有權(quán)”而付出的資財(cái)，并不比融資租賃來(lái)的少。這還不算這其中的人力成本、時(shí)間成本。

　　

　　而且，在融資租賃的方式中，消費(fèi)者不僅可以實(shí)現(xiàn)不斷換新車(chē)開(kāi)的需求，同時(shí)一整套售后，包括包養(yǎng)、維護(hù)、保險(xiǎn)等，可以一水兒都扔給租賃商這邊以協(xié)議方式要約，豈不更降低了用車(chē)成本，還省心省力？

　　

　　等一下，說(shuō)來(lái)說(shuō)去又回到對(duì)消費(fèi)者的便利，這一波節(jié)奏有點(diǎn)帶跑偏？

　　

　　咳咳，老話兒怎么說(shuō)，買(mǎi)家永遠(yuǎn)沒(méi)有賣(mài)家精。

　　

　　對(duì)于租賃業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商而言，首先這些車(chē)是再好不過(guò)的資產(chǎn)。無(wú)論客戶任何時(shí)候斷供，排除極端用車(chē)情況不考慮，車(chē)輛的首付和殘值都隨便覆蓋車(chē)輛成本，從資本的風(fēng)控來(lái)說(shuō)是最好的保障。

　　

　　其次，在融資租賃的交易方式下，租賃商可以將許多后市場(chǎng)的衍生服務(wù)打包提供給消費(fèi)者。因?yàn)槭聦?shí)上消費(fèi)者購(gòu)車(chē)后返回4S店維修保養(yǎng)的比例非常少，但在租賃狀態(tài)下如果消費(fèi)者到隨機(jī)維修廠，質(zhì)量風(fēng)控就會(huì)受到挑戰(zhàn)。

　　

　　而就像上文所提，租賃商把許多后市場(chǎng)的服務(wù)打包進(jìn)協(xié)議，于消費(fèi)者而言降低用車(chē)成本，于租賃商而言，不僅有利于質(zhì)量風(fēng)控，更為自己打開(kāi)了汁多肉肥的汽車(chē)后市場(chǎng)的大門(mén)。

　　

　　再次，關(guān)于法律風(fēng)險(xiǎn)一塊，融資租賃是在營(yíng)改增的稅制下，以貸款業(yè)務(wù)來(lái)運(yùn)營(yíng)收益的，在業(yè)務(wù)范疇內(nèi)合法。

　　

　　唯一的風(fēng)險(xiǎn)可能就是壞賬比率的問(wèn)題咯，而這個(gè)又屬于風(fēng)控環(huán)節(jié)，并且很多租賃商都有自己的方式來(lái)降低概率，如加裝GPS定位等。而更現(xiàn)實(shí)的方式之一，則是信用綁定。比如眾多電商都涉水融資租賃，阿里選擇了與其信用系統(tǒng)綁定，比如芝麻信用等，通過(guò)此來(lái)保障出租方的權(quán)益。

　　

　　此外，對(duì)于很多以主機(jī)廠為主導(dǎo)的融資租賃公司而言，他們更看重的是二手車(chē)市場(chǎng)的培養(yǎng)和擴(kuò)展。中國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)目前仍是百?gòu)U待興的狀態(tài)，行業(yè)亂象叢生，質(zhì)量良莠不齊，收車(chē)的隨機(jī)性、波動(dòng)性很大。

　　

　　如果通過(guò)融資租賃的方式，那么到期和未到期所回收的車(chē)輛自然就成了二手車(chē)的車(chē)源，并基于維修保養(yǎng)全部在監(jiān)控范圍，因此就是優(yōu)質(zhì)的二手車(chē)源。那么通過(guò)融資租賃的合同數(shù)量，就能大致判斷出租期內(nèi)的二手車(chē)車(chē)源數(shù)目。

　　

　　而且，在中國(guó)市場(chǎng)融資租賃政策一般為期是一年，一年后回收的車(chē)輛，二手車(chē)殘值也會(huì)更高，有利于二手車(chē)的流通和質(zhì)量把控。

　　

　　同時(shí)，回收的二手車(chē)還可以以融資租賃的方式繼續(xù)出售，那么這個(gè)業(yè)務(wù)就形成了循環(huán)。更重要的是，這樣做對(duì)國(guó)內(nèi)二手車(chē)市場(chǎng)的培養(yǎng)和規(guī)范都是百益無(wú)害的，面對(duì)不可計(jì)量的二手車(chē)市場(chǎng)，這種方式更有利于搶分蛋糕，占得先機(jī)。

　　

　　融資租賃能成氣候么

　　

　　汽車(chē)金融在我國(guó)雖然方興未艾，但在國(guó)外已經(jīng)是一個(gè)很普遍的金融時(shí)態(tài)。

　　

　　根據(jù)零壹租賃在2017年三月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示：全球范圍內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)30%為現(xiàn)金購(gòu)車(chē)，另外70%均借助金融杠桿，其中普通汽車(chē)信貸占據(jù)55%，融資租賃占15%。

　　

　　在北美，汽車(chē)金融的滲透率高達(dá)80%，其中融資租賃46%，普通汽車(chē)貸款僅為34%。在德國(guó)，汽車(chē)金融滲透率很高，據(jù)德國(guó)聯(lián)邦融資租賃企業(yè)協(xié)會(huì)（BDL）數(shù)據(jù)顯示，私人和企業(yè)上牌車(chē)輛只有25%是現(xiàn)金方式購(gòu)車(chē)，其余75%是通過(guò)融資租賃或汽車(chē)金融信貸的方式售出的。

　　

　　而在國(guó)內(nèi)卻相反，汽車(chē)金融發(fā)展相對(duì)滯后，汽車(chē)金融滲透率為20%左右，整個(gè)汽車(chē)市場(chǎng)融資租賃的滲透率不到3%。對(duì)于萬(wàn)億級(jí)的汽車(chē)金融市場(chǎng)而言，可想象空間無(wú)限。

　　

　　目前，提供融資租賃服務(wù)的主題一般分為三類(lèi)：一類(lèi)是專(zhuān)屬的金融機(jī)構(gòu)，一般是由整車(chē)制造企業(yè)所有或運(yùn)營(yíng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在國(guó)內(nèi)我們叫“汽車(chē)金融公司”。其次，就是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。第三，獨(dú)立的金融公司，也就是常說(shuō)的專(zhuān)業(yè)從事融資租賃的公司。

　　

　　一般來(lái)說(shuō)，主機(jī)廠專(zhuān)屬金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上占據(jù)主要份額，還有一個(gè)原因就是它的產(chǎn)品和服務(wù)范圍，產(chǎn)品細(xì)分化、服務(wù)的形式也是最多樣化的。

　　

　　但這并不妨礙電商從融資租賃入手，涉水汽車(chē)行業(yè)。雖然沒(méi)有線下的平臺(tái)和經(jīng)驗(yàn)，但線上以及資本對(duì)于融資租賃的支持，也為電商跨界汽車(chē)鋪墊了不少用戶。

　　

　　而從客戶而言，融資租賃的客戶以集客居多，在國(guó)際上以車(chē)隊(duì)客戶為主，即面向集團(tuán)、團(tuán)隊(duì)等給員工提供的福利車(chē)采購(gòu)為主。在國(guó)內(nèi)，隨著共享出行生態(tài)的蓬勃發(fā)展，以滴滴為首的出行服務(wù)商也成為了使用融資租賃服務(wù)的主要群體。

　　

　　當(dāng)前，二手車(chē)、新能源汽車(chē)、移動(dòng)出行、汽車(chē)電商等新興領(lǐng)域風(fēng)起云涌，限牌政策加劇的背景下，這些資本追逐的行業(yè)熱點(diǎn)、市場(chǎng)風(fēng)口都需要金融工具來(lái)撬動(dòng)，而融資租賃正是那個(gè)“理想的杠桿”。在可預(yù)計(jì)的未來(lái)五年，融資租賃這一金融手段勢(shì)必會(huì)成為人們?nèi)粘Ｙ?gòu)車(chē)、換車(chē)的主流方式之一。