yy111111少妇无码影院,果冻传媒在线观看九一制片厂,乱人伦人妻精品一区二区,亚洲色成人网站WWW永久四虎

　　導讀：汽車融資租賃是融資租賃業(yè)態(tài)在汽車行業(yè)的一個應用， 一般指汽車金融公司以汽車為租賃標的物，根據承租人對汽車和供貨人的選擇或認可，將其從供貨人處取得的汽車按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動。

　　

　　國內汽車租賃的發(fā)展

　　

　　中國的汽車融資租賃模式出現(xiàn)于80年代。 90年代中期，汽車經營租賃逐步發(fā)展，有些供貨商為擴大銷售額變相用融資租賃方式銷售汽車，也就是先將汽車租給承租人，兩年以后再將汽 車的產權轉移給承租人，實際上是以租代售。

　　

　　汽車融資租賃業(yè)務的真正規(guī)范化運作始于2008年新版《汽車金融公司管理辦 法》的出臺。新的管理辦法明確規(guī)定，汽車金融公司經批準可以從事汽車融資租賃業(yè)務及向金融機構出售或回購汽車融資租賃應收款業(yè)務。

　　

　　辦法頒布后，2004年以來成立的汽車金融公司，如上 汽通用汽車金融公司、梅賽德斯-奔馳汽車金融公司、菲亞特汽車金融公司、沃爾沃汽車金融公司等陸續(xù)獲批從事汽車融資租賃業(yè)務。

　　

　　從國內市場分析，預計未來10年，國內汽車金融滲透率將提升至 30%以上。按貸款比例占70%、融資租賃占30%預計，融資租賃在 汽車總銷量的滲透率在9%左右。假定未來中國汽車市場年銷量 穩(wěn)定在2000萬臺的水平，融資租賃業(yè)務需求量將在180萬臺/年。

　　

　　事實上，中國的汽車融資租賃市場直到2008年才正式起，2009 年逐步加大推廣力度，目前還處于成長的初期?？紤]到中國汽車市場已成為世界第一大汽車市場，繼續(xù)保持高增長的可能性較小，未來的汽車市場競爭將更加激烈，融資租賃等汽車金融業(yè)務作為有力的促銷手段，將得到前所未有的重視，汽車融資租賃業(yè)務迎來快速發(fā)展時期。

　　

　　國內市場競爭格局（按股東背景分類）

　　

　　第一類：銀行系租賃公司——國銀租賃、工銀租賃等 ；

　　

　　第二類：主要股東為機械設備制造廠商的廠商系租賃公司——中聯(lián)重科租賃、西門子租賃、卡特彼勒租賃、各大汽車廠商設計的汽車 金融公司等；

　　

　　第三類：主要股東既非銀行也非廠商的獨立第三方租賃公司——遠東宏信、華融租賃、先鋒太盟等。

　　

　　融資租賃的優(yōu)劣勢

　　

　　融資租賃的優(yōu)勢：

　　

　　一、對于制造廠商或經銷商的好處：

　　

　　以租促銷，擴大產品銷路和市場占有率。

　　

　　保障款項的及時回收，便于資金預算編制，簡化財務核算程序；明確租賃期間的現(xiàn)金流量，利于資金安排 。

　　

　　簡化產品銷售環(huán)節(jié)，加速生產企業(yè)資金周轉 。

　　

　　更側重項目的未來收益等等。

　　

　　二、對于承租客戶的好處 ：

　　

　　簡便時效性強 。

　　

　　到期還本負擔較輕 。

　　

　　能減少設備淘汰風險。

　　

　　租賃期滿后，承租人可按象征性價格購買租賃設備，作為承租人 自己的財產。

　　

　　加速折舊，享受國家的稅收優(yōu)惠政策，具有節(jié)稅功能

　　

　　融資租賃的劣勢：

　　

　　資金成本稍高 。

　　

　　固定的租金支付構成一定的負擔 。

　　

　　相對于銀行信貸而言，風險因素較多。

　　

　　汽車融資租賃的風險與控制

　　

　　1.遭遇合同詐騙的風險

　　

　　2.租金拖欠的風險

　　

　　3.保證金、違約金認定的風險

　　

　　4.車輛被無權處分的風險

　　

　　5.車輛被查封、扣留的風險

　　

　　6.車輛被盜搶、毀損及滅失風險

　　

　　7.被交通行政處罰及被第三人索賠的風險

　　

　　8.車輛質量瑕疵風險

　　

　　9.“營改增”帶來的稅收風險

　　

　　10.資金來源單一的風險

　　

　　融資租賃你必須知道的事

　　

　　目前國內融資租賃主要包括兩種模式，一是直租，也就是出租方先從廠商采購車輛，再出租給承租人，承租人按月償付租金，租賃期末支付殘值，車輛所有權從出租方轉移給承租人。

　　

　　第二種是售后回租，即承租人將自有車輛出售給租賃公司后再租回，按月支付租金，期末重新獲得所有權。這種方式，對于承租人來講，最大限度地提升了固定資產的靈活性，使得資金短期內的流動性得以增強。

　　

　　據業(yè)內人士介紹，汽車融資租賃靈活的模式和相對低廉的分期成本能夠惠及相當廣泛的人群，一般情況下，融資租賃車輛的車況要較普通二手車好很多，經過轉租后，價格會有相當大的下滑幅度。即便是經濟實力有限的人群，通過分期付款的方式也完全能夠承受，從另一方面來講也大大增強了汽車的流通性。

　　

　　但汽車融資租賃行業(yè)畢竟還處于發(fā)展初期，相比美國等成熟汽車市場還有很大的差距。

　　

　　在美國，近五成消費者通過融資租賃的方式購車。但在國內，根據德勤對融資租賃滲透情況的調研，截至2014年年底，國內乘用車融資租賃滲透率僅為2%。

　　

　　“從另外一方面來講，較低的滲透率也給行業(yè)提供了一個充足的上升空間。”天津自貿區(qū)相關負責人說，“無論地方政府還是企業(yè)都希望借助這個機會搶灘登陸，當然，實現(xiàn)更高目標的前提是，我們還要在二手車評估體系、信用評估體系以及稅收制度等方面進行完善。”

　　

　　汽車融資租賃行業(yè)實際上是汽車金融的一個縮影，發(fā)展空間廣闊，行業(yè)巨頭紛紛布局欲搶占先機都是其發(fā)展的利好，但如何利用政策紅利打破現(xiàn)有壁壘，或許才是行業(yè)真正轉型升級的風向標。

　　

　　汽車融資租賃的風險很多，但是只要把握高頻、小額、分散這3個重要原則，就不會出現(xiàn)大問題。

　　

　　汽車融資租賃公司的風控體系建設

　　

　　汽車金融業(yè)務近年來發(fā)展迅猛，融資租賃公司業(yè)務也在蓬勃發(fā)展，這兩種業(yè)務結合的汽車融資租賃業(yè)務也正在引起更多人的注意。許多傳統(tǒng)融資租賃公司也開始借力這股春風開始著手運作汽車融資租賃業(yè)務。

　　

　　然而實際操作中有些融資租賃公司之前的業(yè)務標的并不是汽車，對于這種流動資產的風險管理并不成體系，對于新成立的一些融資租賃公司，由于之前也缺乏汽車金融行業(yè)的運作經驗，對于這些風險的管理也急需行之有效的理論和實操體系。讓我們來粗略探討一下汽車融資租賃公司的風險分類以及相應的應對之策，權當拋磚引玉，期望有更多好的意見和建議進來。

　　

　　以汽車為標的物的汽車融資租賃業(yè)務，總體來看市場潛量大、盈利性高、風險相對分散，是目前融資租賃業(yè)務一個迅速發(fā)展的分支。我們將圍繞下圖對于業(yè)務中的可控性風險做一些討論

　　

　　法律風險

　　

　　概括來講就是所有的法律文書是否合規(guī)，是否嚴謹規(guī)范同時考慮后期業(yè)務運營的風險防范。說白了，就是萬一打官司，是否一定會勝訴。這里要求涉及業(yè)務的每一個文本和條款都需要有嚴謹?shù)倪壿嫼头梢罁员愫芎玫目刂骑L險。

　　

　　舉個例子，對于售后回租業(yè)務的車輛所有權條款，按照物權法的解釋，客戶簽署所有權轉移聲明或協(xié)議后，融資租賃公司對于車輛擁有完全的所有權，但是實際上因為牌照還是在客戶的名下，如果客戶逾期嚴重發(fā)生拖車行為，公安機關和司法機構又需要融資租賃公司證明享有車輛的抵押權。所以在實際處理中，還會把車輛做抵押登記，到融資租賃公司名下，也就是大家常說的“自己的東西再抵押給自己”，這樣是為了行使所有權與抵押權的雙重保證，來確保對于車輛的權利主張。雖是權宜之計和不得已而為之，但是有保障。

　　

　　一般來說，汽車融資租賃業(yè)務的法務核心是融資租賃合同及抵押合同，所以在實際業(yè)務中這兩個合同需要對于所有可能帶來潛在風險的要點進行詳細約定。確保每一項權利得到保證。

　　

　　信用風險

　　

　　主要是指由于購車方提供虛假身份、虛報材料騙貸，或經銷商為促進銷售幫助購車方虛增價格，降低貸款條件所造成的風險。這里就對于融資租賃公司的風控人員提出了挑戰(zhàn)：如何在前期揪出壞客戶？如何綜合預測客戶的信用風險？

　　

　　一般而言，融資租賃公司都會使用評分+家訪+多流程審批審核+系統(tǒng)化記操作盒記錄的套路來減少這種風險。

　　

　　首先，融資租賃公司會針對于自己的產品和特定區(qū)域或者特定客戶群體，設計評分模型，對于客戶進行綜合評分然后做一個初期篩選。這里的評分模型一般的邏輯都是借鑒FICO的模型架構來進行，而其精髓還是之前提到的5C原則。然后對于金融較大，或者有一些遠程無法核定綜合風險的客戶進行現(xiàn)場調查（也就是我們常說的家訪），現(xiàn)場調查一般分為公司訪和家訪，從而收集更為直觀的現(xiàn)場信息，輔助判斷客戶的綜合資質，同時有賴于現(xiàn)場的調查，可以進一步確認客戶的住址，方便以后客戶逾期的現(xiàn)場催收。當然，評分模型最好可以嵌套到操作系統(tǒng)自動生成作為參考依據，同時現(xiàn)場調查的結果也可以上傳到系統(tǒng)，綜合給出初審意見。為了防止出現(xiàn)審核偏差，一般的融資租賃公司還是采取多層審批制度，針對不同金額和評分的客戶采取不同層級和不同的權限的審批。從而減低風險。

　　

　　操作及管理風險

　　

　　在融資租賃業(yè)務開展的過程中，不僅直租和售后回租業(yè)務存在巨大的流程差異，在實際業(yè)務過程中，每一個不同的租賃產品其實在流程和操作上都會存在著差異性，這也要求融資租賃公司對于業(yè)務流程的掌握必須嚴密無縫。

　　

　　舉例，在放款問題的處理上，一般融資租賃公司會面臨兩難的選擇：先抵押后放款的話，可以大大提高SP代理商的體驗度，從而加快客戶提車流程，提高產品競爭力，但是因為車子未抵押就放款又存在很大的隱患：萬一不能按期抵押怎么辦？先抵押后放款是會安全很大，但是對于客戶的體驗，和對于SP代理商的支持卻并不具有吸引力。所以實際業(yè)務中，需要針對每一種模式找到合適的風險控制要點，在流程和操作上堵住潛在的損失漏洞。

　　

　　在管理上，同樣也面臨這樣的困境：比如對于審貸審核人員的考核，到底該以哪些指標為核心考核？如果單純看審批量和審批通過率顯然是不夠的，萬一后期逾期抬頭該怎么辦？好了，您要講了，那我也考核逾期率，但是話又說回來，怎么考核？是考核30+的逾期指標還是更長一些期限的逾期指標，同時是季度考核還是月度考核，在每一個實際的管理過程中又都會有不同。

　　

　　所以，融資租賃公司需要一整套清晰齊全的崗位認定系統(tǒng)和考核體系，完善崗位職責和考核監(jiān)督要點，這樣就會使得每一個崗位的員工知曉自己的管控點，從而更有方向性的開展工作。

　　

　　催收風險

　　

　　這里的催收風險是指在貸款合同履約期間或到期后，用戶不能償還貸款之后，是否可以成功催收所隱藏的潛在風險點。當然特包括在用戶違約時，按合同約定對其車輛進行扣押、封存而遭到用戶抗拒時所產生的風險。

　　

　　這里的主要問題可能包括：我們是否有VPS的定位可以追蹤到客戶的位置和軌跡幫助我來催收清欠？我們的VPS會不會當客戶惡意欠款時很輕松就可以拆除而導致車輛失聯(lián)？我們是否有清晰的產權認定幫助我們的現(xiàn)場催收不會遇到執(zhí)法部門的阻礙？我們是否有足夠專業(yè)的人士可以支撐現(xiàn)場催收的成功進行？

　　

　　針對這里的建議控制要點分為兩塊，第一，最好車輛都安裝VPS定位，而且選擇性能可靠穩(wěn)定的供應商；第二，有一整套規(guī)范化的催收流程和軟件系統(tǒng)的支持，從M0開始就及時關注客戶的變化，及時追蹤，從而做到對于各階段客戶逾期都有相應的對策。

　　

　　從貸后再回到貸前，是否可以在以下幾個方面從前端就控制未來貸后產生的催收風險呢？比如，為貸款車輛加裝VPS衛(wèi)星定位系統(tǒng)，對于潛在逾期風險高的客戶安裝多臺VPS；比如，在用戶選擇上，重點選擇經濟較發(fā)達、治安狀況良好、民風淳樸的地區(qū)；再比如，針對不同地區(qū)不同類型制定特殊的針對性的信貸審批政策和風控政策。

　　

　　本文來源：汽車金融幫,文章版權歸原作者所有。