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　　得益于國家政策的大力推動，近年來我國融資租賃和互聯(lián)網(wǎng)金融熱度持續(xù)升溫，越來越多主體的紛紛進入，攪動了汽車金融市場原本的寧靜，形成商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、小貸公司、P2P平臺群雄逐鹿的熱鬧局面。然而面對日益復雜的市場環(huán)境，作為汽車金融領域的老牌勁旅，傳統(tǒng)汽車金融公司是否依然占據(jù)優(yōu)勢？又將如何突出重圍？

　　

　　“如今，廠家越來越重視汽車金融了。”一汽豐田金融保險總監(jiān)王金偉為《中國汽車報》記者分析道，十幾年前，汽車金融在銷售領域僅被作為輔助措施，如今卻是刺激終端需求、提振銷量的重要手段，沒有任何一個車企或品牌能忽視汽車金融的力量。而且隨著整車銷售利潤持續(xù)攤薄，汽車金融收入已經(jīng)逐漸成為經(jīng)銷商收益的重要支柱，廠家大力推動汽車金融也是為處境艱難的經(jīng)銷商尋求新的利潤增長點，以穩(wěn)定自身銷售渠道。

　　

　　市場火爆 引得新勢力不斷興起

　　

　　從2004年第一家汽車金融公司成立至今，汽車金融進入中國已有12年的時間。伴隨著汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，汽車金融的滲透率由最初的5%逐漸提高到如今接近35%的水平。以零售信貸為例，越來越多的購車人傾向于采用貸款方式購車，“先買先享受，貸款買車首付低壓力小一些，而且省下的資金還可以另做投資。”一位準購車人如是說。

　　

　　不僅國民消費觀念正在逐步提升，新的市場環(huán)境轉變也為汽車金融的發(fā)展提供了土壤。

　　

　　《2015中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2015年我國汽車金融整體市場規(guī)模約8000億~9000億元，并隨著金融滲透率的提升而不斷擴大，如此誘人的蛋糕不免吸引了眾多搶食者前來分一杯羹。上汽通用汽車金融總經(jīng)理余亞瑞介紹，如今80后、90后年青一代成為汽車購買的主力軍，這群深受互聯(lián)網(wǎng)思想影響的年輕消費者對新事物的接受程度更高，而融資租賃等在歐美行之有年的汽車金融產(chǎn)品能幫助消費者以較低成本達到購車或用車目的，逐漸受到青睞。

　　

　　近日，在溫州召開的中國汽車金融論壇上，有業(yè)內人士表示，我國融資租賃業(yè)務已迎來全面爆發(fā)，并預測今年融資租賃合同余額將達到6.9萬億元，實現(xiàn)61%的高增長。

　　

　　融資租賃現(xiàn)在到底有多火，看看媒體的報道就知道了：“汽車融資租賃迎來井噴”、“漸成主流”、“引領行業(yè)格局大洗牌”……王金偉也認為，“行業(yè)未來的發(fā)展就看融資租賃。”在他看來，融資租賃是高門檻、高成長、高收益的“三高業(yè)務”，與美國46%的汽車融資租賃滲透率相比，中國目前只有不到3%的水平，在未來必將擁有巨大的發(fā)展空間。

　　

　　尤其近兩年，大大小小幾千家融資租賃公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，以匯通租賃、易鑫融資租賃、先鋒太盟等為代表的專業(yè)汽車融資租賃公司業(yè)務開展得風生水起。互聯(lián)網(wǎng)金融公司亦持續(xù)火爆，再加上小貸公司等主體的紛紛介入，新勢力的不斷興起讓汽車金融市場不再是商業(yè)銀行和汽車金融公司獨大的天下。

　　

　　優(yōu)勢尚存 劣勢亦不容忽視

　　

　　盡管面對車市增長放緩的下行壓力，和競爭對手日趨多元化的激烈挑戰(zhàn)，但作為十幾年來汽車金融市場最重要的參與主體之一，汽車金融公司的巨大優(yōu)勢目前仍不可替代。

　　

　　“與其他機構相比，汽車金融公司最明顯的優(yōu)勢在于，和整車廠具有天然的‘血緣’關系。”在余亞瑞看來，汽車金融公司大多與其服務的品牌廠家同屬一個汽車集團，廠家利用與經(jīng)銷商較為穩(wěn)固的業(yè)務關系，取得經(jīng)銷商對汽車金融公司信貸業(yè)務的積極配合，從而有利于汽車金融公司構建覆蓋面廣、業(yè)務聯(lián)系緊密的營銷渠道。

　　

　　此外，相較于商業(yè)銀行，專注于汽車領域的汽車金融公司，無論在風控還是審批等各環(huán)節(jié)都更具專業(yè)性。先鋒太盟市場總監(jiān)曲培源接受記者采訪時認為，汽車金融公司憑借長久豐富的數(shù)據(jù)樣本積累和與個人征信系統(tǒng)對接的先天優(yōu)勢，形成了健全先進的反欺詐體系和自動決策系統(tǒng)，使之在審批效率和風險把控方面尤為出色，這是尚處于起步階段的融資租賃公司等主體所無法比擬的。

　　

　　然而不容忽視的是，諸多弊端也在制約著汽車金融公司的發(fā)展。據(jù)了解，主流汽車金融公司多為合資品牌開設，并且多數(shù)只開展本品牌業(yè)務，不涉及自主品牌和其他合資品牌，一些征信報告相對非優(yōu)質的客戶也無法納入其服務范圍之內，導致其渠道較為單一、產(chǎn)品豐富性較差。“產(chǎn)品同質化很嚴重，多著重于買車，而圍繞汽車生命周期及產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的產(chǎn)品卻很少。”王金偉說道。

　　

　　“現(xiàn)在也有部分汽車金融公司借助渠道中間商開展跨品牌業(yè)務，但是我并不看好這樣的做法。”曲培源不無擔憂地表示。汽車金融公司長期專注于中間層的偏優(yōu)質客戶，在新環(huán)境中更應該堅持其在風險把控方面的優(yōu)勢。通過中間商拓展渠道，會導致客戶質量難以保證，破壞汽車金融公司的核心競爭力。

　　

　　同時，受制于資金成本較高、資產(chǎn)規(guī)模受限，汽車金融公司在庫存融資業(yè)務的開展上常常力不從心。而常見的多方合資體制結構，讓其決策效率大大降低，“船大難掉頭”的尷尬使汽車金融公司很難在市場環(huán)境發(fā)生變化的第一時間作出調整。

　　

　　提升服務體驗成破局關鍵

　　

　　業(yè)內人士預測，按照國外成熟市場經(jīng)驗，汽車金融市場最終或呈現(xiàn)商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司“三分天下”的局面，屆時汽車金融公司難免面臨市場份額被擠壓的嚴峻考驗。

　　

　　“無論環(huán)境如何變化，提升用戶滿意度都是汽車金融公司的第一要務。”在余亞瑞看來，簡化審批流程和提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力是改善服務體驗的關鍵。作為國內第一家汽車金融公司，上汽通用汽車金融通過不斷嘗試摸索出一套自己的打法。如配合我國城鎮(zhèn)化消費升級趨勢，推出農戶貸產(chǎn)品，只要戶籍顯示為“農戶”，在居住地工作并有收入，即可申請貸款；而極速通服務讓審批在10分鐘內即可完成，大大提升了審批效率。

　　

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，上汽通用汽車金融針對年輕人購物習慣推出了私人定制化產(chǎn)品“網(wǎng)購貸”，消費者只須在五個電商網(wǎng)站上有三筆交易記錄，提供全屏截圖即可申請貸款，并針對網(wǎng)絡用戶開展全新的在線預授信服務。同時，還創(chuàng)新地提出了“經(jīng)銷商融資計劃”，向經(jīng)銷商提供零配件融資，全力支持整車廠和經(jīng)銷商售后業(yè)務。

　　

　　伴隨著消費主體年輕化，傳統(tǒng)的汽車金融業(yè)務已經(jīng)告別單一的4S店進店銷售模式，越來越多的年輕消費者選擇在線購車。面對互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊，余亞瑞認為汽車金融公司應該以開放的心態(tài)去擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，如借助電商、微信等移動互聯(lián)手段拓展獲客渠道。

　　

　　“經(jīng)銷商的業(yè)務不一定非要給汽車金融公司做，能否為經(jīng)銷商帶來其他價值是競爭力的體現(xiàn)之一。”王金偉分析道。據(jù)了解，上汽通用汽車金融在為經(jīng)銷商提供融資渠道的同時，也介入經(jīng)銷商的日常財務管理，培養(yǎng)中小微企業(yè)財務規(guī)劃、決策和管理意識，規(guī)范化企業(yè)的財務操作流程，將不少經(jīng)銷商培養(yǎng)成了大型集團或上市企業(yè)。

　　

　　現(xiàn)階段，汽車金融公司的主體地位仍不可撼動，但市場格局的微妙變化卻不容小覷。如何在未來的競爭中保持優(yōu)勢？或許是每個具備危機意識的汽車金融公司一直都應該思考的問題。

　　

　　來源：中國汽車報 郝文麗