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風口浪尖的汽車金融，數(shù)據(jù)還是關(guān)鍵


編輯：admin / 發(fā)布時間：2017-10-29 / 閱讀：418
　　汽車市場風云迭起：廠商、經(jīng)銷商、電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、汽車金融公司、 P2P 網(wǎng)貸平臺乃至一些傳統(tǒng)的金融機構(gòu)例如商業(yè)銀行、保險公司、融資租賃公司等都紛紛入局互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù)。當年僅 P2P 網(wǎng)貸、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)汽車保險三種商業(yè)模式的市場規(guī)模即達到 1277.8 億元，較之 2014 年增長超過了 100%。
　　
　　2017 年，汽車金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合程度進一步加深，除傳統(tǒng)的金融、汽車和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的玩家外，大量資本注入新興的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺，多家汽車金融平臺先后獲得融資。以上數(shù)據(jù)和現(xiàn)象無一不預示著中國的汽車金融市場已經(jīng)迎來前所未有的發(fā)展機遇。上萬億元的市場規(guī)模吸引了產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)紛紛涉水互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù)，各路玩家們紛紛起舞，市場競爭日益加?。?/div>
　　
　　傳統(tǒng)車貸行業(yè)平臺數(shù)量的井噴，導致競爭加劇，車貸行業(yè)進入微利期，長此以往必然加劇大批車貸平臺的衰落，對車貸行業(yè)必然形成巨大沖擊。傳統(tǒng)車貸行業(yè)是線上加線下模式相結(jié)合，以線上獲得客戶流量，再通過線下進行車輛評估和貸款發(fā)放。這種模式流程繁瑣，貸款周期長，貸款人往往需要往返數(shù)次才可以成功取得貸款。由于涉及到線下業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)車貸行業(yè)有很強的地域性，無法大范圍的開展業(yè)務(wù)，限制平臺的發(fā)展。除自身局限性，傳統(tǒng)車貸行業(yè)還要面臨政策風險和道德風險。
　　
　　由于不同地區(qū)的法律法規(guī)存在差別，車貸行業(yè)很難擴展市場，同時地域性因素也對傳統(tǒng)車貸行業(yè)業(yè)務(wù)能力和服務(wù)體量提出了很高的要求，政策上的局限必然限制平臺甚至行業(yè)的發(fā)展。線下模式和地域限制，必然出現(xiàn)員工的不可控因素，凡是經(jīng)人員的流程，必然會導致利益向驅(qū)動，出現(xiàn)謀私利的情況，危害企業(yè)和行業(yè)的健康發(fā)展。如何規(guī)避傳統(tǒng)車貸行業(yè)的弊端，是新時期車貸行業(yè)首要考慮因素。
　　
　　由于汽車金融公司屬于非銀行金融機構(gòu)，在中國金融機構(gòu)層級布局中受到以下限制：
　　
　　資本、融資、風險管理等監(jiān)管嚴格。
　　
　　縱然當前政策鼓勵汽車金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展，允許其不斷擴大其經(jīng)營范圍并允許探索多種方式融資，但針對資本、融資、風險管理等的硬性指標監(jiān)管依舊未放松。銀監(jiān)會對于商業(yè)銀行的管理辦法及評級指標體系也部分適用于汽車金融公司，且現(xiàn)有"宏觀審慎評估體系"和新推出的宏觀審慎資本充足率評估標準，將會不斷使汽車金融公司面臨更大的資本補充壓力。
　　
　　由于大多數(shù)汽車金融公司，都是本主機廠全資、或合資成立的關(guān)聯(lián)公司，消費者所購汽車品牌所背靠的汽車金融公司通常而言是排名靠前的選擇。而出于為消費者提供更多選擇的角度，以及從引入更具有競爭力的產(chǎn)品角度出發(fā)，主機廠都在嘗試引入多元化的汽車金融供應(yīng)商，包括其他品牌為背書的汽車金融公司。因此，為了更好地鎖定客戶資源，一方面汽車金融公司應(yīng)選擇依托于汽車集團或主機廠的資源（如貼息等）進一步拓展旗下品牌經(jīng)銷商資源，另一方面也可嘗試中性化的發(fā)展思路，通過提升自身產(chǎn)品和服務(wù)能力向其他品牌的渠道進行滲透。
　　
　　另外，大數(shù)據(jù)會成為未來汽車金融行業(yè)的一個關(guān)鍵資源。目前多數(shù)金融機構(gòu)的評分模型完全依賴PBoC信用記錄，上述提到的"信用欠佳的客戶"，很可能只是在央行還沒有形成足夠的信用記錄。更準確的評分模型意味著更可控的風險和更低的成本。民間征信機構(gòu)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的不斷積累，也許會帶來風控模型的變革。
　　
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