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　　隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和潛在的龐大市場(chǎng)需求，我國融資租賃行業(yè)迎來了發(fā)展的黃金時(shí)期。尤其在這兩年，大批的入局者涌入，推動(dòng)這行業(yè)發(fā)展的同時(shí)也增加了市場(chǎng)的混亂度，各種頑疾不斷凸顯。在時(shí)代的新風(fēng)口下，汽車融資租賃如何走的更遠(yuǎn)，首先的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有個(gè)清楚的認(rèn)知。

　　

　　融資租賃風(fēng)險(xiǎn)分類

　　

　　一、法律風(fēng)險(xiǎn)

　　

　　法律風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)實(shí)施融資租賃過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)，由于企業(yè)外部或企業(yè)自身的主體未按照法律規(guī)定或合同約定行使權(quán)力、履行義務(wù)，而對(duì)企業(yè)造成負(fù)面法律后果的可能性。

　　

　　法律風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式主要有：

　　

　　1、融資租賃合同不周密而導(dǎo)致融資租賃無法得到實(shí)際履行或未能收到法律應(yīng)予的保護(hù)；

　　

　　2、融資租賃創(chuàng)新化，導(dǎo)致交易一方或雙方可能因找不到相應(yīng)的法律保護(hù)而遭受損失；

　　

　　3、與融資租賃有關(guān)的犯罪及融資租賃資產(chǎn)的流失使得融資租賃的風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　

　　二、道德風(fēng)險(xiǎn)

　　

　　道德風(fēng)險(xiǎn)亦稱道德危機(jī)，道德風(fēng)險(xiǎn)具體是指為私利棄他人權(quán)益而不顧的一種行為。

　　

　　道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因：

　　

　　1、對(duì)私利行為及后果認(rèn)識(shí)不足；

　　

　　2、對(duì)法律及其規(guī)范性缺乏認(rèn)知。

　　

　　三、管理風(fēng)險(xiǎn)

　　

　　由于租賃公司本身經(jīng)營中的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全或不協(xié)調(diào)或不統(tǒng)一等原因給公司帶來利益損失。這種由于租賃公司內(nèi)部的管理缺失從而給公司造成利益損失帶來的風(fēng)險(xiǎn)，被稱為管理風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　控制管理風(fēng)險(xiǎn)的要素：

　　

　　1、企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要；

　　

　　2、風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營的矛盾貫穿始終；

　　

　　3、風(fēng)險(xiǎn)的大小與風(fēng)險(xiǎn)管理體系和體制是否有效成正比；

　　

　　4、好的風(fēng)險(xiǎn)管理能產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)效益

　　

　　5、高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍是創(chuàng)造良好風(fēng)險(xiǎn)收入必不可少的。

　　

　　四、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　

　　市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)：

　　

　　1、不確定性長(zhǎng)期存在；

　　

　　2、不確定性因素也互相影響；

　　

　　3、競(jìng)爭(zhēng)加大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有市場(chǎng)就有風(fēng)險(xiǎn)，競(jìng)爭(zhēng)本身是產(chǎn)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)因之一；

　　

　　4、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是有規(guī)律可循的。

　　

　　汽車融資租賃業(yè)務(wù)操作過程的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及應(yīng)對(duì)措施

　　

　　一、合同詐騙的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施

　　

　　目前融資租賃行業(yè)存在著很多的詐騙份子，有的進(jìn)行融資租賃后，只償還一期融資，有的甚至一期租金都不予支付，甚至有的直接將車輛隱藏，人車失聯(lián)等，這種情況明顯涉嫌合同詐騙。汽車融資租賃業(yè)務(wù)高速發(fā)展，但汽車融資租賃公司普遍風(fēng)控意識(shí)不強(qiáng)，給一些個(gè)人甚至單位提供了鋌而走險(xiǎn)的可趁之機(jī)，利用融資租賃業(yè)務(wù)的特殊性對(duì)汽車融資租賃公司實(shí)施合同詐騙。通常手法有虛構(gòu)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、履行能力、擔(dān)保能力。在回租模式下偽造汽車銷售發(fā)票及機(jī)動(dòng)車登記證，承租人與供應(yīng)商惡意串通，不提供或者提供與正常價(jià)值嚴(yán)重不符的車輛，將車輛進(jìn)行重復(fù)融資等騙取汽車融資租賃公司簽訂相關(guān)合同并非法占有所融資金，甚至將所租用車輛用于倒賣或抵押犀利。

　　

　　應(yīng)對(duì)措施：

　　

　　1、對(duì)承租人、擔(dān)保人進(jìn)行充分的盡職調(diào)查、分析及核實(shí)，同時(shí)還應(yīng)對(duì)承租人及擔(dān)保人的工作單位及工作穩(wěn)定性、薪酬。家庭成員狀況及其財(cái)力、購買的車輛是否與本人實(shí)際情況匹配、承租人及擔(dān)保人的征信情況、涉訴情況、被執(zhí)行情況及是否列入失信名單等。

　　

　　2、在相關(guān)合同條文中明確約定或者要求承租人單獨(dú)出具申明，汽車融資租賃公司將在發(fā)現(xiàn)合同詐騙情形時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，其所提交的所有材料將作為證據(jù)使用，并要求其在所提供的資料上簽字確認(rèn)；

　　

　　3、保留好相應(yīng)盡職調(diào)查原始資料，在發(fā)現(xiàn)合同詐騙時(shí)，盡快整理報(bào)案材料并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

　　

　　二、租金拖欠的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施

　　

　　融資租賃合同糾紛中，超過95%的案件系因承租人拖欠租金而引發(fā)，看似融資租賃公司必勝無疑，但實(shí)際上因?yàn)闂l款的約定和主張間的關(guān)系處理不當(dāng)?shù)葐栴}，依然有融資租賃公司訴請(qǐng)未被全部支持的情況。

　　

　　應(yīng)對(duì)措施：

　　

　　1、此時(shí)公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)對(duì)承租人進(jìn)行催收并調(diào)查拖欠原因；

　　

　　2、由公司法務(wù)部門或律師起草相關(guān)函件以公司名義向承租人發(fā)出，并告知其法律后果；

　　

　　3、司法措施，提起訴訟或者仲裁；

　　

　　4、必要時(shí)建議承租人在組織力量實(shí)施自力救濟(jì)，比如在能查找到車輛的前提下進(jìn)行拖車，這也是融資租賃合同通常采取的措施。

　　

　　三、應(yīng)保證金、違約金、手續(xù)費(fèi)認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)措施

　　

　　根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用，（中華人民共和國擔(dān)保法）若干問題的司法解釋》第85條“債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以該金錢優(yōu)先受償”的規(guī)定，當(dāng)承租人將金錢以保證金的形式特定化后交由汽車融資租賃公司占有并作為其債權(quán)的擔(dān)保時(shí)，該保證金即成了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押金、受到法律保護(hù)，而根據(jù)雙方協(xié)議約定，保證金在還有余額的情況下還可轉(zhuǎn)化為預(yù)付租金作最后幾期租金的結(jié)算。保證金的性質(zhì)和作用根據(jù)當(dāng)事人的約定不同而不同，因此為避免歧義及產(chǎn)生糾紛，在訂立保證金條款時(shí)應(yīng)就保證金的作用、金額、支付方式、是否計(jì)息、保存及處置方式等各方面進(jìn)行明確約定。保證金和違約金是可以并存的。而手續(xù)費(fèi)也是融資租賃交易定價(jià)方式的組成部分，他是提高出租人內(nèi)部收益率的一種手段。在法律性質(zhì)上講則是屬于行業(yè)管理，但是對(duì)于這一項(xiàng)費(fèi)用，由于約定不全面，加上認(rèn)識(shí)問題發(fā)生了一些敗訴的案例。

　　

　　對(duì)應(yīng)措施：

　　

　　1、在汽車融資租賃合同中，應(yīng)明確約定保證金的保證范圍應(yīng)包含車輛維修、過路費(fèi)、運(yùn)管費(fèi)和車輛罰單款、年檢、車船稅、逾期未付的租金、保險(xiǎn)費(fèi)等應(yīng)由承租人向第三方支付的其他應(yīng)付費(fèi)用，同時(shí)約定保證金一旦動(dòng)用，一方應(yīng)于具體確定的日期內(nèi)補(bǔ)足保證金金額，逾期未補(bǔ)足的即視為一方根本違約。

　　

　　2、實(shí)務(wù)中，由于違約金金額受到造成損失30%的上限限制，法院會(huì)根據(jù)實(shí)際情況作相應(yīng)調(diào)整，而有些時(shí)候損失難以認(rèn)定，因此違約定金以及保證金必不可少。違約定金可以約定不超過融資租賃合同的額20%，在汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，汽車融資租賃公司的義務(wù)相對(duì)較輕，定金罰息基本上沒有施展余地，而當(dāng)承租人不能按照融資租賃合同約定履約時(shí)，汽車融資租賃公司可以沒收違約定金。

　　

　　3、雖然違約定金與違約金只能擇一而主張，但并不是代表在務(wù)實(shí)中不可以同時(shí)約定違規(guī)定金與違約金。

　　

　　4、“租賃手續(xù)費(fèi)”使出租人提供融租服務(wù)和貿(mào)易服務(wù)的費(fèi)用，合同簽訂、發(fā)放融資款及交付租賃物后該服務(wù)即視為已經(jīng)履行，當(dāng)然也需明確約定在任何情況下，包括但不限于合同解除、撤銷、無效等，手續(xù)費(fèi)都不予以返還。

　　

　　四、車輛被無權(quán)處分的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施

　　

　　直租模式下，汽車融資租賃公司根據(jù)承租人的選擇購買車輛后，將車輛登記與汽車融資租賃公司名下，車輛被無權(quán)處分的風(fēng)險(xiǎn)較小，但在售后回租模式下以及即便是基于直租模式，考慮到操作的便利性、稅收成本以及后續(xù)車輛使用過程中的責(zé)任承擔(dān)問題等因素，汽車融資租賃公司和承租方往往并不辦理車輛過戶手續(xù)，或者在購買車輛時(shí)將車輛直接登記在承租人名下。

　　

　　應(yīng)對(duì)措施：

　　

　　1、避免將車輛權(quán)證如機(jī)動(dòng)登記證、行駛證、機(jī)動(dòng)車發(fā)票等登記于承租人名下；

　　

　　2、在融資租賃合同中明確約定授權(quán)承租人將車輛抵押給汽車融資租賃公司并在登記機(jī)關(guān)依法辦理抵押權(quán)登記；

　　

　　3、在車輛的顯著位置做出標(biāo)識(shí)，足以讓第三人在與承租人交易時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)知道車輛為租賃車輛。證明第三人不符合善意取得的要見。

　　

　　五、車輛被查封、扣留的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施

　　

　　租賃車輛涉及刑事案件，被作為犯罪工具、贓物、證據(jù)等被公安機(jī)關(guān)扣留，或者涉及第三方民事經(jīng)濟(jì)糾紛，租賃車輛作為承租人的財(cái)產(chǎn)被法院查封、扣押，上訴情況也屢有發(fā)生。

　　

　　應(yīng)對(duì)措施：

　　

　　1、汽車融資租賃公司應(yīng)積極爭(zhēng)取公安機(jī)關(guān)及法院對(duì)車輛所有權(quán)的認(rèn)可，包括遞交購買合同、發(fā)票、融資租賃合同、機(jī)動(dòng)車登記證等一系列證明材料。

　　

　　2、在融資租賃合同中明確約定在上述情形下，汽車融資租賃公司有權(quán)解除合同并要求承租人提前支付全部剩余租金及違約金，及時(shí)想承租人發(fā)出解除合同通知書，并要求程度相應(yīng)責(zé)任。

　　

　　六、車輛被盜搶、毀損及滅失風(fēng)險(xiǎn)

　　

　　在汽車融資租賃中，汽車的所有權(quán)與使用權(quán)分離，雖然汽車的維修、保養(yǎng)、安全性責(zé)任均由承租人承擔(dān)，車輛被盜、毀損及滅失風(fēng)險(xiǎn)亦由承租人承擔(dān)，但是所有權(quán)始于汽車融資租賃公司，為充分保障資深權(quán)益并從有效控制維權(quán)成本的角度出發(fā)，汽車融資租賃公司必須充分重視車輛的被盜搶、毀損及滅失風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　應(yīng)對(duì)措施：

　　

　　1、要求承租人購買保險(xiǎn)，一般實(shí)務(wù)中，第一年的車輛保險(xiǎn)由汽車融資租賃公司收取費(fèi)用，代替承租人購買保險(xiǎn)，受益人是汽車融資租賃公司。#p#分頁標(biāo)題#e#

　　

　　2、目前的GPS及GMS防盜系統(tǒng)功能也足夠強(qiáng)大，汽車融資租賃公司應(yīng)該在安裝及維護(hù)、更換等環(huán)節(jié)予以充分關(guān)注，通過定期的檢查，保證上訴防盜系統(tǒng)正常運(yùn)行。

　　

　　七、車輛被索賠及相關(guān)行政處罰的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施

　　

　　融資租賃車輛在發(fā)生交通事故后的風(fēng)險(xiǎn)，同車輛涉及刑事、民事案件而被查封、扣押的風(fēng)險(xiǎn)有相同之處，也有不同之處。若汽車融資租賃公司在操作融資租賃業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)承租人的認(rèn)定存在過錯(cuò)，如承租人為自然人時(shí)其實(shí)并未去的機(jī)動(dòng)車駕駛證，而當(dāng)承租人為物流企業(yè)時(shí)，該企業(yè)并未取得道路運(yùn)輸經(jīng)營許可證等資質(zhì)或者資質(zhì)已過有效期等情形下，汽車融資租賃公司仍然開展融資租賃業(yè)務(wù)，汽車融資租賃公司就需承擔(dān)一定的責(zé)任。

　　

　　應(yīng)對(duì)措施：

　　

　　1、在操作融資租賃業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)承租人做全面的適格承租調(diào)查。

　　

　　2、在融資租賃合同中明確約定，承租人符合使用租賃車輛并開展相關(guān)業(yè)務(wù)的一切資質(zhì)條件，并承諾由于該原因?qū)е碌囊磺袚p失及索賠均由其承擔(dān)，若汽車融資租賃公司承擔(dān)責(zé)的，事后可向其進(jìn)行追償。

　　

　　3、積極與交通執(zhí)法機(jī)關(guān)進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取其對(duì)車輛所有權(quán)的認(rèn)可進(jìn)而做出合理處置措施。

　　

　　八、車輛質(zhì)量問題的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施

　　

　　在汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，汽車融資租賃公司是基于承租人對(duì)車輛及供應(yīng)商的選擇而購買車輛交由承租人使用，汽車融資租賃公司僅收取租金，供應(yīng)商直接向承租人進(jìn)行交付并由承租人進(jìn)行驗(yàn)收確認(rèn)，汽車融資租賃公司并不對(duì)車輛的質(zhì)量承擔(dān)任何責(zé)任，除非有證據(jù)證明其對(duì)承租人選擇車輛或供應(yīng)商進(jìn)行了干擾，這在一些廠商系的汽車融資租賃公司開展業(yè)務(wù)的過程中發(fā)生的概率更高。

　　

　　應(yīng)對(duì)措施：

　　

　　1、在融資租賃合同中明確約定汽車融資租賃公司并未干涉承租人對(duì)租賃物及供應(yīng)商的選擇，車輛質(zhì)量瑕疵與其無關(guān)，承租人不得以此為借口拒絕履行繳納租金的義務(wù)。

　　

　　2、在買賣合同中，由承租人或其授權(quán)代表作為出租人的代表簽名，以鎖定承租人對(duì)租賃物的質(zhì)量約定是知情的；在交易環(huán)節(jié)中，約定承租人代表買房（出租人）驗(yàn)貨和接收租賃物。

　　

　　九、汽車融租租賃催收過程中風(fēng)險(xiǎn)防范

　　

　　1、上門催收：上門催收是追賬過程中給承租人壓力最大的一種，但此過程往往引起雙方對(duì)峙、甚至衍生為暴力相向。因此精心策劃安排，深入的調(diào)查交涉找出對(duì)方的弱點(diǎn)，以理服人，具體要做到：催收前帶好合同、欠付款記錄等復(fù)印件及催收函、律師函等催收材料，做到催收有據(jù)；同時(shí)，對(duì)上門催收情況應(yīng)形成書面匯報(bào)材料、列明催收對(duì)象、地址、談話內(nèi)容、承租人回復(fù)情況、額外收獲信息等內(nèi)容。

　　

　　2、取回租賃物：融資租賃公司合理設(shè)計(jì)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，對(duì)于超出該節(jié)點(diǎn)的承租人，應(yīng)及時(shí)委托。

　　

　　來源：深圳市佳諾企業(yè)管理顧問有限公司