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　　一、經(jīng)營理念和風(fēng)險(xiǎn)控制理念

　　

　　融資租賃作為一種金融服務(wù)方式，在經(jīng)營理念上與一般商品貿(mào)易存在巨大的差異。融資租賃作為一種債權(quán)融資方式，經(jīng)營理念上必須堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制第一的原則，即必須在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下來謀求業(yè)務(wù)的發(fā)展。那種以為業(yè)務(wù)都沒有談何風(fēng)險(xiǎn)控制的論調(diào)是幼稚的，因?yàn)槌晒Φ目沙掷m(xù)的經(jīng)營必須是先有制度，在制度框架下去尋找對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)與業(yè)務(wù)，猶如比賽是先有規(guī)則才可賽。那種先抓發(fā)展，等規(guī)模上來以后再來討論風(fēng)險(xiǎn)控制的思路，因前期風(fēng)控的缺失將留下巨大的后遺癥，決不可取。

　　

　　風(fēng)控第一還體現(xiàn)在公司風(fēng)控部門具有行業(yè)調(diào)研、為公司業(yè)務(wù)的行業(yè)拓展方向制定指導(dǎo)意見，并因行業(yè)的差異分別制定不同的進(jìn)入門檻與風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。

　　

　　另一方面，風(fēng)險(xiǎn)控制也決不是追求零風(fēng)險(xiǎn)，在所有債權(quán)融資中，零風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)事實(shí)上是不存在的。因此風(fēng)控不是為了控死，而是為業(yè)務(wù)開拓、市場(chǎng)營銷以及租賃方案的設(shè)計(jì)提出風(fēng)險(xiǎn)包容度，風(fēng)控方案及風(fēng)控基本標(biāo)準(zhǔn)的指引。

　　

　　二、全程、全員、全面風(fēng)險(xiǎn)控制

　　

　　風(fēng)險(xiǎn)無處不在，無時(shí)不有。全方位的風(fēng)險(xiǎn)控制必須進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)計(jì)和全面安排，才能力爭(zhēng)避免掛萬漏一。

　　

　　全程風(fēng)控，就是從業(yè)務(wù)拓展、市場(chǎng)營銷開始，經(jīng)過盡職調(diào)查、租賃方案設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)揭示與評(píng)估、風(fēng)控方案的安排、項(xiàng)目評(píng)審會(huì)的民主、集體評(píng)審、最終審批人的一票否決，到租后的資產(chǎn)管理以及合規(guī)性管理與內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督，即租賃業(yè)務(wù)操作的全過程，風(fēng)險(xiǎn)控制一環(huán)不漏，分兵把口，層層把關(guān)。

　　

　　全員風(fēng)控，就是不僅業(yè)務(wù)一線人員(客戶經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理)、業(yè)務(wù)二線風(fēng)控人員(風(fēng)控經(jīng)理)，評(píng)審委員、資產(chǎn)管理員，審計(jì)人員和公司負(fù)責(zé)人等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，而且公司的其他人員也從不同角度、不同的信息渠道關(guān)注公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，比如財(cái)務(wù)人員從租金的收取環(huán)節(jié)了解承租人的財(cái)務(wù)信息是否有異動(dòng);行政人員也可從媒體和生活中關(guān)注客戶的零散資訊，為業(yè)務(wù)人員提供信息資料。全公司的人員都來關(guān)注業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，比僅僅業(yè)務(wù)線員工來關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，必將更周到、更少遺漏。

　　

　　全面風(fēng)控，就是租前行業(yè)分析、行業(yè)風(fēng)控指引，項(xiàng)目調(diào)研、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、集體決策等事中風(fēng)控，租后資產(chǎn)監(jiān)督(以及引入司法援助)，環(huán)環(huán)相扣;從財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和收益多視角調(diào)研、判斷與監(jiān)督，將風(fēng)險(xiǎn)控制在公司可接受的程度之內(nèi)。

　　

　　全程、全員、全面風(fēng)控機(jī)制的建立，形成“橫向到邊、縱向到底”的立體、聯(lián)動(dòng)風(fēng)控體系。

　　

　　三、內(nèi)部機(jī)構(gòu)之間形成制衡與支持的格局

　　

　　1、業(yè)務(wù)拓展部。作為前臺(tái)、一線營銷部門，不僅要調(diào)查、判斷承租人可信、租賃可行，還必須揭示租賃風(fēng)險(xiǎn)，初步制定風(fēng)險(xiǎn)控制方案，而且必須對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)、情況的真實(shí)性負(fù)責(zé)——這是后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)揭示、分析、判斷的第一基礎(chǔ)。一線業(yè)務(wù)人員必須高度認(rèn)識(shí)到資料的真實(shí)對(duì)業(yè)務(wù)全流程操作具有十分重要的作用。

　　

　　2、風(fēng)控部。一方面制定租賃業(yè)務(wù)主營行業(yè)的行業(yè)指引，減少業(yè)務(wù)一線的無效營銷，并提出各行業(yè)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，供業(yè)務(wù)一線人員在具體項(xiàng)目的租賃方案和風(fēng)控措施設(shè)計(jì)中參考。

　　

　　另一方面，就具體的租賃項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)性、安全性審查，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與判斷，并就風(fēng)控措施提出補(bǔ)充建議(與業(yè)務(wù)部溝通)，向評(píng)審委員會(huì)提出風(fēng)控審查意見。

　　

　　3、租賃項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)。由公司高管層、中層有關(guān)業(yè)務(wù)線負(fù)責(zé)人、風(fēng)控骨干、律師以及外部行業(yè)專家(風(fēng)控專業(yè)和項(xiàng)目所處行業(yè))組成的評(píng)審委員會(huì)獨(dú)立評(píng)議，自主投票形成評(píng)審意見，按70%贊成的記名票決制來決定項(xiàng)目可操作，也可附條件通過。

　　

　　4、審批人。按總經(jīng)理、董事長(zhǎng)分級(jí)審批的分工，由最終審批人獨(dú)立審批。最終審批人必須列席評(píng)審委聽取意見，對(duì)評(píng)審委同意的項(xiàng)目可行使一票否決;對(duì)評(píng)審委否定的項(xiàng)目可組織一次復(fù)議，但不能對(duì)評(píng)審委否定(及復(fù)議否定)的項(xiàng)目批準(zhǔn)租賃。

　　

　　5、資產(chǎn)管理部。負(fù)責(zé)對(duì)租后的租賃資產(chǎn)的安全完好進(jìn)行動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)監(jiān)管;及時(shí)取回不能收取租金達(dá)到合同約定取回前提的資產(chǎn)，以掌握控制風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)權(quán);市場(chǎng)化處置取回資產(chǎn)的變現(xiàn)(也可交業(yè)務(wù)部組織再出租)。

　　

　　6、審計(jì)合規(guī)部。事前對(duì)制度、流程設(shè)計(jì)的合規(guī)性出具意見;全程參與(包括抽樣參與)項(xiàng)目調(diào)查、風(fēng)控審查、上會(huì)的評(píng)審以及資產(chǎn)監(jiān)管，進(jìn)行事中監(jiān)督;租賃項(xiàng)目結(jié)束后進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)檢查，進(jìn)行事后分析、反饋，以促進(jìn)業(yè)務(wù)運(yùn)營、管理和風(fēng)控水平的提升，同時(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　四，融資租賃風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)與案例剖析

　　

　　(一)防詐騙

　　

　　即判斷承租人是否租了就沒想還的假租賃，即防刑事風(fēng)險(xiǎn)。須查看租賃需求的真實(shí)性及逃廢債務(wù)的可能性。

　　

　　挪用資金于高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目礦山(阿波羅、科塔)。

　　

　　(二)防道德風(fēng)險(xiǎn)

　　

　　防范客戶信用意識(shí)薄、還租意愿弱。主要查看客戶的信用記錄(及案件糾紛記錄、執(zhí)行記錄)和違約成本。

　　

　　關(guān)聯(lián)太多，殼公司負(fù)債(匯通擔(dān))。

　　

　　不見物，都是信用擔(dān)保，包括上市公司(騰中)。

　　

　　債權(quán)人內(nèi)部的操作人員道德風(fēng)險(xiǎn)，貪小利而埋大地雷，追討不力。無論國有還是民營企業(yè)，都要有嚴(yán)厲的紅線，不準(zhǔn)碰。

　　

　　上述兩點(diǎn)都是說人，人品分析，草根創(chuàng)業(yè)者的江湖與無賴(坤成、雙誠)，知識(shí)分子的專業(yè)與狡猾(科力)。信誓旦旦不可信，計(jì)較是買家。

　　

　　(三)防財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的虛假

　　

　　行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)人多樂觀;對(duì)債務(wù)人的行業(yè)地位、經(jīng)營與盈利水平要參照行業(yè)對(duì)比，要打個(gè)問號(hào)，多思考。你不清楚，則要看到曙光才進(jìn)入，不必一道受苦(航運(yùn)反彈慢)。

　　

　　判斷承租人真實(shí)的償債力，特別關(guān)注資產(chǎn)的形態(tài)和水份，謹(jǐn)防與虛假大空公司成交。騰中主業(yè)不請(qǐng)。加工企業(yè)萬強(qiáng)50%資產(chǎn)為存貨;業(yè)務(wù)合同無章，夸大經(jīng)營能力、現(xiàn)金流，未兌銀行賬，未看電表，工資表。

　　

　　尤須歷清債務(wù)人凈資產(chǎn)的真實(shí)狀況，包括絕對(duì)數(shù)量及與負(fù)債的比例關(guān)系(即可信的資產(chǎn)負(fù)債比)，存在的狀態(tài)與實(shí)物形態(tài)，可否以及是否已設(shè)置抵押等。凈資產(chǎn)是防范風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線。

　　

　　注意過度擴(kuò)張(包括政府支持)，瑞康鈦業(yè)，融資跟不上。

　　

　　倒貸成本過高，還了貸不出(五牛印務(wù))。

　　

　　注意不能付息，勿輕視，絕不是客戶說的偶然困難。

　　

　　以不存在的應(yīng)收款掩蓋高利息虧空(裕通生物)。

　　

　　(四)防債務(wù)陷阱

　　

　　特別是隱形債務(wù)，帳外債務(wù)及或有債務(wù)。判斷一旦清算，債務(wù)人事實(shí)上的總體償債能力。民間借貸，民營小貸，聯(lián)合石油，一年息1億，亭江機(jī)械(圍攻搶財(cái)產(chǎn))，裕通生物(扣銀行保證金400萬)。

　　

　　特殊案件警覺(匯通、青白江李金車案，早半年多)。

　　

　　(五)防合同的瑕疵(合法、合規(guī)與合理性)

　　

　　官司要贏，強(qiáng)證公證(少程序、少保證金成本);抵押登記到位(包括股份)，沒登記就沒有優(yōu)先受償權(quán)。

　　

　　特別留意租賃標(biāo)的物本身存在的瑕疵(如以土地、房產(chǎn)進(jìn)行融資租賃，尤其是售后回租);購買、租賃、轉(zhuǎn)移所有權(quán)等環(huán)節(jié)繁雜不清;承租人主體資格與對(duì)外負(fù)債行為的法律支持等，必須合法、合規(guī)、合理，以保證出現(xiàn)糾紛官司能贏。

　　

　　(六)租賃物的監(jiān)管到位

　　

　　融資租賃與信貸相比最大的差異與競(jìng)爭(zhēng)力在于物權(quán)，管好租賃物對(duì)于防范租賃風(fēng)險(xiǎn)具有決定性意義。

　　

　　抵押權(quán)要有物的保障，科力石油鉆機(jī)。

　　

　　首先，監(jiān)管租賃交易的真實(shí)，包括確定的租賃標(biāo)的，公允的市場(chǎng)價(jià)格，與供應(yīng)商合謀騙租價(jià)虛高。真實(shí)的交貨及完好的狀態(tài)等。

　　

　　其次，租賃期內(nèi)物的監(jiān)管，保證租賃物存在并可以正常使用，包括(承租人)合理使用和養(yǎng)護(hù)。

　　

　　其三，出現(xiàn)欠租達(dá)到取回租賃物條件時(shí)，能順利取回租賃物，包括引入司法手段保證取回。

　　

　　(七)承租人的可償資產(chǎn)分布

　　

　　行兵先行敗路。即是說在盡職調(diào)查階段，充分了解承租人既有資產(chǎn)的總量、分布和狀態(tài)，為實(shí)現(xiàn)債權(quán)—特別是不能還租且取回設(shè)備變賣處理尚不能清償租賃債權(quán)時(shí)，能夠提供更充分的追債線索。

　　

　　特別是個(gè)人資產(chǎn)，對(duì)外投資、婚姻狀況、子女，注意裸老板出走失聯(lián)。

　　

　　(八)跟黨走

　　

　　金融有很多規(guī)則，創(chuàng)新要有底線。

　　

　　三高一低行業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)的控制，準(zhǔn)金融等為高利而進(jìn)入，宜中庸、穩(wěn)慎;至少抵押要充分。

　　

　　分散(尤小貸)，雞蛋不能裝在一個(gè)籃子，風(fēng)險(xiǎn)集中度合

　　

　　五、風(fēng)控責(zé)任掛鉤制度

　　

　　員工收入與業(yè)務(wù)量和風(fēng)險(xiǎn)雙掛鉤。即全公司員工總收入的一半按職級(jí)每月預(yù)發(fā)，另一半與業(yè)績(jī)掛鉤，每半年考核兌現(xiàn)一次。在兌現(xiàn)的收入中，形成租賃關(guān)系兌現(xiàn)一半，收完租金再兌現(xiàn)余下的一半。對(duì)后一半，如出現(xiàn)回收租賃資產(chǎn)而無損失，余下的一半只能兌現(xiàn)50%，如出現(xiàn)損失，則不予兌現(xiàn)。這樣，每個(gè)員工在租賃操作中，才會(huì)將風(fēng)控變成自覺的行為。當(dāng)然，在公司員工收入分配中，業(yè)務(wù)線的員工收入要高于后勤線，一線要高于二線，一線和業(yè)務(wù)線風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的比例也高于二線和后勤線。

　　

　　試行跟投機(jī)制。即每個(gè)租賃項(xiàng)目的操作相關(guān)人員(包括項(xiàng)目經(jīng)理及其部門負(fù)責(zé)人，風(fēng)控專員及其部門負(fù)責(zé)人，分管副總經(jīng)理，總經(jīng)理和董事長(zhǎng)，也可包括財(cái)務(wù)，行政部門負(fù)責(zé)人等)依責(zé)任大小共同跟進(jìn)，按總量不超過租賃項(xiàng)目?jī)羧谫Y額一定比例(如5%)匹配投入，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享。

　　

　　嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)追究制。對(duì)于租賃項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和損失，按照風(fēng)險(xiǎn)類型，出現(xiàn)原因，損失大小，分刑事，除名，降職降級(jí)，扣績(jī)效收入，教育等分別予以風(fēng)險(xiǎn)追究。

　　

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